随着AI服务的日常化、普及化，AI服务权益也正在成为银行信用卡业务关注的热点趋势。
近日，月之暗面旗下AI助手Kimi通过公众号宣布，将联合银行及卡组织推出Kimi信用卡，搭配算力额度、新模型抢先体验及AI行业闭门沙龙等权益。
某股份银行信用卡业务人士也告诉《中国经营报》记者，其业务部门近期也在研究AI权益配置的相关产品设计，目前尚没有完全成形，但AI服务是潮流趋势，不管是从客户需求还是从行业趋势来看，未来增加AI权益服务都是必然之举。
市场分析认为，未来的信用卡竞争，将不再是简单的权益堆砌与价格比拼，而是转向对高价值客群刚性消费需求的精准捕捉与深度运营。在AI技术重塑生产力要素的当下，用户对数字生产力需求日渐提升，因此，强化对AI服务场景和生态的建设对于转型中的信用卡业务重要性也愈加凸显。
触达高价值用户
据Kimi官微信息，持卡人消费积分可兑换一定形式的Kimi算力额度，实现“消费即获生产力”的价值闭环；同时，Kimi最新模型能力迭代，持卡人享有优先内测机会等。
无独有偶，招商银行信用卡官方订阅号日前也发布消息称，其面向AI及科技从业者的旗舰产品——招商银行运通工程师信用卡（以下简称“招行工程师卡”）正式推出专属AI权益，首创将Token纳入新户首刷礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。
招商银行信用卡方面透露，该卡新客户只需通过支付宝、微信支付或银联云闪付App扫码完成一笔满36元交易，即可获赠MiniMax平台的AI Plan，至高可享每月18亿Token M3用量，直接用于文档、图像、音视频等多模态模型调用，以及MaxClaw龙虾部署等AI高频场景。招商银行也由此成为国内首个把Token纳入信用卡权益的银行。
作为消费支付工具的信用卡，为何会迷上AI权益？
招商银行信用卡方面表示，长期以来，信用卡权益主要围绕人们的餐饮、出行、娱乐等生活消费场景展开。而随着人工智能技术快速发展，AI工具和模型调用额度逐渐成为重要生产力要素。未来，招行信用卡将在AI First理念指引下，持续探索AI与金融服务的深度融合，不断丰富权益生态，为客户提供更符合AI时代的产品体验。
在行业观察人士看来，越来越多的银行将AI算力、Token额度等权益纳入信用卡配置，其背后逻辑已不止于获客，更是一次战略层面的悄然转型。
IDC中国研究经理思二勋分析认为，当前信用卡发卡量持续下降，市场已进入存量时代，传统同质化的生活消费权益边际效益下降，难以有效吸引高价值客群。银行将AI权益纳入信用卡配置，不仅是为了获取高质量的客户，更是信用卡业务从“支付工具”向“权益新入口”和“增长新引擎”的战略转向。
思二勋进一步指出，传统信用卡靠航空里程、酒店权益吸引商旅人群，这部分市场已近饱和。现在银行瞄准的是高收入、高成长性的AI从业者和技术发烧友，通过赠送Token额度、算力时长，让信用卡具备了“生产资料”属性，用户对卡的忠诚度会高于单纯的消费优惠。“AI权益创造了新的高频数字触点，每月领取AI会员、使用专属算力、在信用卡App内调用AI助手等，不仅是绑卡消费，更是把银行App变成一个日常AI工具使用的新入口。这也是银行探索合规数据应用的路径，用户在银行生态内使用AI产生的脱敏数据，能帮助银行更精准地了解职业属性和消费偏好。”
科技部国家科技专家库专家周迪也同样指出，当前，信用卡的传统福利同质化严重，很难吸引客户，而AI从业者、程序员属于高价值优质客群，算力、AI使用额度这类专属福利能精准拉新、留住用户。
资深信用卡行业研究专家董峥进一步强调，信用卡配置AI权益，既是追逐热点，更是行业细分驱动的必然结果。当前信用卡行业已经进入精耕细作的时代，AI权益正是切入AI从业者、科技发烧友等特定高价值人群的重要抓手。
从客群细分的角度来看，零壹财经方面分析认为，Token成为信用卡权益单位，积分兑换的终点从“消费优惠”转变为Token、Agent使用额度等“AI生产力”，这意味着银行开始将目光投向“AI原住民”，这个群体的付费意愿和付费能力相对更高，本来就是银行喜欢的“高价值客群”，只不过其画像和触达方式有所变化。
AI权益体系构建仍面临多重挑战
不过，董峥也强调，市场细分的关键在于细分出来的客群是否有足够的价值和黏性，不能为了细分而细分，更不能过度细分导致成本高企、效益不佳。银行推出AI权益配置的相关产品，最终还是要落到用户能否获得实实在在的权益和优惠上来。
受此需求驱动影响，金融机构也越来越关注AI服务场景及生态的构建和布局。
思二勋指出，当AI成为水电般的基础设施，Token作为其消耗单位，天然具备了“类能源”的资产属性。将算力纳入权益，等于银行在帮用户储备战略资源。“未来，AI助理可能需要为用户自主完成预订、分析、创作甚至决策等任务，而这些都需要消耗Token，一个内置了算力权益的金融账户，将是用户在智能体世界里最重要的‘燃料包’，也是银行实现用户价值深耕的新抓手。”
不过，从运营层面来看，AI服务权益的落地也面临着诸多现实挑战。在周迪看来，算力权益和传统实物、服务福利差别很大，传统权益成本固定、兑换流程简单，算力属于动态数字资源，成本随使用量浮动，还要额外防控算力被盗刷、被用于违规操作等风险。金融机构要布局，需要改造系统对接各大AI平台，区分普通用户和专业人群设置不同算力额度，搭建算力使用监控风控体系，同时长期合作稳定算力供给。
此外，在技术层面，思二勋认为，要实现跨平台算力通证也面临根本矛盾，不同模型消耗的算力完全不同，如果不解决标准化，就无法实现自动兑换。同时，积分通证化后需要支持实时询价、撮合、结算的底层网络，现有银行卡交易转接网络是基于法币的，要处理基于算力的动态兑换，还需要一个全新的、高并发的清算层，可能是基于区块链智能合约的架构。
同时，在业务操作层面，银行信用卡布局AI权益配置，与传统的权益配置在产品设计、风控和运营等维度也存在显著不同，需要做出一系列系统性准备。
思二勋认为，银行信用卡引入算力权益，表面是权益品类的扩充，实则开启了从“实物服务中介”向“数字资源管理者”的深层转变。在产品设计上，传统权益是价格固定的标品，银行扮演采购商角色，而算力权益高度异构，不同模型的Token成本与消耗差异巨大，银行必须自建“算力权益计量单元”，并搭建动态定价引擎，根据上游成本与供需实时调整兑换比例。更关键的是，交付不再意味着服务终结，而是体验的开始，银行甚至还需将AI交互深度内嵌至自身App，直接承担服务质量责任。在风控模式上，思二勋强调，算力是稀缺资源，易成为攻击目标，银行必须做到实时与多维风控。
对此，思二勋认为，银行要进行相关产品的AI权益配置，可考虑从三方面重点着手：一是打造“算力钱包与智能路由”技术中台，解决计量、路由、安全、结算等基础问题；二是储备AI金融产品经理和算力风控官等新型人才；三是与AI厂商建立技术共生关系，从单纯采购转向联合共创。“唯有如此，才能将算力真正转化为差异化的客户价值，完成向数字原生银行的跃迁。”
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